Vous souhaitez acquérir un bien immobilier et cherchez encore le «bon» financement? Nous vous prêtons main forte. Quels sont les différents types d’hypothèques et quelle est celle qui vous convient le mieux? Recherchez vous une flexibilité maximale ou préférez-vous la sécurité offerte par une hypothèque à taux fixe? Vous trouverez dans notre ImmoBlog de cette semaine quelques conseils pour trouver l’hypothèque la plus appropriée et répondant le mieux à vos besoins.
Pour le financement externe de la maison de vos rêves, différentes formes d’hypothèques sont à votre disposition. Vos moyens financiers jouent un rôle, tout comme votre capacité à prendre des risques et l’évolution des taux à attendre. Pour toutes les hypothèques, le niveau du taux d’intérêt dépend du montant du crédit et de sa durée, des taux du marché et de votre solvabilité.
Il est donc essentiel de comparer les hypothèques proposées sur le marché. En Suisse, d’innombrables emprunteurs payent chaque année des milliers de francs en trop pour leur hypothèque. Tout simplement parce qu’ils ont misé sur l’offre de leur propre banque, sans se donner la peine de comparer auparavant les offres des autres instituts financiers. Ceci est aussi bien valable pour les nouvelles hypothèques que pour les refinancements.
En comparant minutieusement les différentes offres avant de conclure un accord et en choisissant la plus attractive, vous pouvez économiser de grosses sommes d’argent. Ces économies seront ensuite les bienvenues pour l’achat de meubles ou la rénovation de votre nouvelle maison.
Aperçu des offres d’hypothèques
En Suisse, il existe trois types d’hypothèques: le prêt hypothécaire à taux fixe, le prêt hypothécaire à taux variable et le prêt hypothécaire à taux LIBOR (hypothèque du marché monétaire, qui sera bientôt remplacée par l’hypothèque à taux SARON). Pour les bâtiments neufs il existe en outre une forme particulière de financement pour la construction. Pour toutes les hypothèques, le niveau du taux d’intérêt dépend du montant du crédit et de sa durée, des taux du marché et de votre solvabilité.
Les intérêts hypothécaires dépendent aussi dans une large mesure de la conjoncture sur le marché des capitaux. Le taux hypothécaire demandé par les banques s’oriente sur le taux d’intérêt fixé par la banque nationale suisse (BNS), ou sur le LIBOR (London Interbank Offered Rate), le taux auquel les banques se prêtent mutuellement de l’argent. En Suisse, l’hypothèque à taux SARON remplacera le LIBOR à compter du 31.12.2021.
Comparaison des modèles classiques d’hypothèques
Type | Prêt hypothécaire à taux fixe | Prêt hypothécaire à taux variable | Prêt hypothécaire à taux LIBOR ou SARON |
Durée | 2 à 15 ans | Illimitée | Illimitée |
Avantages | Sécurité budgétaire et donc prévisibilité | Combiné | Taux généralement plus avantageux |
Inconvénients | Plus la durée est longue, plus le taux est élevé | Risque d’une augmentation des taux, prévisibilité moindre | |
Particularités | | Il est possible de changer de modèle à tout moment. | |
L’hypothèque swap ou rollover est une forme particulière de financement. Elle associe une hypothèque LIBOR à un taux swap. Ce qui signifie que d’un côté vous payez le taux LIBOR, majoré de la marge de la banque, et de l'autre le taux fixe de swap. La banque facture respectivement le taux actuel LIBOR (plus tard le SARON). Il en résulte un taux constant pour l’hypothèque.
Le financement pour la construction de nouveaux bâtiments est encore une autre forme d’hypothèque. Les intérêts sont uniquement prélevés sur les tranches hypothécaires effectivement versées.
Pour de plus amples informations concernant les modèles d’hypothèques, veuillez consulter notre ImmoBlog «Les hypothèques expliquées simplement».
Avant de comparer les options de financement immobilier proposées par les différentes banques, assurances et caisses de retraite, vous devez déjà savoir quelle est la forme d’hypothèque et les conditions les mieux adaptées à vos besoins et votre maison. Le choix de l’hypothèque la mieux adaptée à vos besoins dépend de différents facteurs et de votre attitude face au risque.
Avant de passer à la recherche concrète du bien de vos rêves, il vaut mieux au préalable évaluer votre situation financière et le financement. De quels moyens disposez-vous? Et surtout, Que voulez-vous vous permettre? Combien êtes-vous prêt à dépenser? Votre attitude face au risque doit également jouer un rôle afin que vous ayez un bon sentiment et toute la sécurité nécessaire.
Lorsque vous avez répondu à ces questions et trouvé un modèle adapté, vous pouvez commencer à comparer en ligne sur différentes plateformes. Faites-vous ainsi un aperçu des opérateurs et de leurs offres, grandes banques, banques régionales, assurances et caisses de retraite incluses.
Comme un financement optimal s’accompagne du taux le plus bas possible et d’une stratégie adaptée, nous vous recommandons de contacter un spécialiste en financement indépendant pour un conseil personnalisé. Vous aurez ainsi tous les atouts en main.
Les spécialistes en hypothèques d’ImmoSky attendent votre appel!